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【央视新闻客户端】

近几年
，根据中共中央
、国务院以及国家金融监督管理总局的要求，金融机构的"大消保"体系加速构建 ， 如何打造高质量消保工作体系，并将消保标准嵌入业务全流程
，构建覆盖事前、事中 、事后的闭环管理体系，成为持牌消费金融机构的必答题 。作为头部持牌消费金融机构 ，马上消费金融股份有限公司（以下简称"马上消费"）打出一套“组合拳 ”
，从运行"两会一层两委"治理架构、"1+10+N"制度体系，到引入智能质检系统实现风险前置拦截 ，智能客服提升服务质量
，再到牵头AIF联盟协同打击金融黑灰产等实践的背后，是马上消费将高质量消保工作体系落实到"业务全流程"的积极尝试
。

从"两会一层两委"到"三道防线" 消保治理嵌入公司治理全流程

完善的治理与制度框架 ，是消保工作落地见效的根本保障。

在治理层面
，马上消费构建起董事会
、监事会、高级管理层分工清晰 、权责明确的“两会一层两委”消保治理架构，将消费者权益保护全面嵌入公司治理全流程 。

董事会及下设消保委员会审议重要文件
、督办决议执行；监事会列席相关会议 ，定期跟进落实情况；高级管理层落实决议、制定消保计划并定期汇报；消保部及相关部门通过日会 、周会
、月会协调难点问题
，推动年度目标落地
。

在制度层面，马上消费持续优化"1+10+N"消保制度管理体系 ，紧跟监管导向，结合业务实际修订完善消费者权益保护审查、金融营销宣传 、考核评价等多项核心制度。同时运用“动态跟踪+精准解读+转化落地
”的工作模式
，实现制度修订
、工作目标与监管导向的同频共振 。

为从源头防范侵害消费者权益的各类风险，马上消费建立了"事前审查、事中检查 、事后监督"的三道防线 ，把消保标准贯穿业务全生命周期
。

事前推行风险前置评审
，动态更新审查标准。马上消费消保评审团队持续参与各类项目评估，出具优化建议 ，从业务源头规避潜在风险 。

事中强化常态化监督
，创新“体验式监督”模式，依托各类服务终端排查隐患 ，同步开展渠道巡检
、业务核查
，并开展专项检查，实现风险早发现、早整改
。

事后深度复盘 ，及时发现业务流程 、系统功能等问题与风险
，针对共性问题发出消保提示、开展案例警示教育，形成“发现问题—整改优化—长效巩固 ”工作闭环 ，持续升级产品与服务体验。

科技赋能消保全流程提升质效

依托自身金融科技能力积淀，马上消费将人工智能
、大数据、自然语言处理 、多模态分析等技术深度融入消保各场景
，以数字化能力提升风险防控
、服务监督、舆情处置的智能化水平，构建特色智慧消保体系 ，提高客户服务和消保质量 。

在提升客户服务和质检领域
，马上消费自研智能质检系统，深度融合"大模型+小模型+智能体"三模架构 ，依托高精度ASR（语音识别） 、NLP（自然语言处理）
、声纹识别及多模态分析技术
，实现对电话、短信等多渠道交互数据的全量无遗漏覆盖分析。通过自动识别敏感词 、违规话术及红线行为，智能质检系统的合规风险前置拦截率达90%以上 ，质检效率提升200%
，关键环节质检准确率提升至90%以上
。

在舆情与网络风险监测领域，马上消费通过"关键词实时追踪+主流平台热搜监测"立体化监测手段 ，依托大数据分析技术实时抓取
、精准捕捉潜在风险苗头
，基本实现主流渠道全覆盖，形成"发现-定位-处置-复盘"的闭环处理体系。

此外 ，马上消费打造专属消保数字人“马消消
”，以互动、趣味化形式开展金融知识普及
，让消费者更好了解如何在金融场景中保护自身权益，通过科技赋能消保宣传走进大众生活 。

多元施策全方位保障客户合法权益

在保障客户合法权益的实践中 ，马上消费也在持续探索多元机制体系
，包括启动内部专项，并集结内部多个部门横向跨条线联动 ，以提高服务质效和问题处置机制为核心目标
，持续提升客户权益保护质量
。

在纠纷化解方面，马上消费积极响应国家多元化非诉解决机制建设 ，坚持并发展新时代"枫桥经验"
，深入推进“一站式”矛盾纠纷多元化解工作体系建设，通过与成渝消费者权益保护中心（重庆）联合设站 ，依托调解工作站优势
，在机制创新与效能提升方面取得显著成效。

针对贷后管理环节，马上消费细化催收质量扣罚标准 、完善违规行为考核与退出机制 ，去年全年开展百余次合规培训及重点职场走访，确保贷后管理工作合规作业 。

协同打击金融黑灰产 共护消费者权益

虚假客服
、非法代理维权、虚假征信修复 、恶意代理投诉等金融黑灰产活动
，易导致消费者个人信息泄露、财产受损，严重扰乱金融市场秩序
。对此 ，马上消费坚持零容忍态度
，以技术防控
、警企联动、行业协同持续开展黑灰产专项整治，进一步清朗金融消费环境 ，最大化保护消费者合法权益。

监测处置方面
，自2025年以来，马上消费依托自研技术系统 ，累计监测并处置黑灰产信息11.04万条
，包括虚假客服 、非法代理维权
、虚假征信修复、恶意代理投诉等，不仅有效阻断了黑灰产信息的网络传播链条 ，同时避免金融消费者的利益受到黑灰产的损害 。

当前黑灰产呈现跨平台 、链条化特征
，行业内多家联动能够产生更好的治理效果
。2022年，在重庆银保监局
、人民银行重庆营管部、重庆市委网信办 、重庆市公安局
、重庆市金融局等单位指导下 ，马上消费牵头成立行业首个面向金融黑灰产治理的行业内共享互动组织——金融安全与反非法金融活动联盟（AIF）。目前，AIF联盟已汇聚180家金融机构、流量平台及高校成员
，构建起“信息碰撞-联合研判-快速打击 ”的闭环机制 。联盟自成立起已配合警方查办多起典型案件：比如，去年有不法中介以“修复征信
”为名实施诈骗 ，马上消费牵头联盟成员协同公安机关立案侦查
，为客户追回2万元经济损失
。作为AIF联盟理事长单位，马上消费牵头联盟与全国多地公安机关建立常态化协同机制 ，累计协助公安机关推动受理非法代理维权案件800余起
，打掉犯罪团伙超30个。此外，AIF联盟还搭建黑灰产数据安全对碰 、反诈等技术平台 ，通过技术共建
、经验共享、联合研判
，构建全行业协同共治的防护网络，共同守护清朗金融消费环境 。

构建常态化金融教育体系

普及金融知识 、提升公众风险防范意识 ，是防范金融风险、保护消费者权益的治本之策。对此
，马上消费构建“分众化
、场景化、科技化 、常态化”的金融教育体系，对内建立分层分类消保培训体系
、举办征文、课程开发等活动 ，夯实一线服务与风险防控能力
。

对外，马上消费积极响应监管要求
，线上推出"3·15提示"系列科普文章，线下走进商圈 、社区 ，普及反诈技巧
、非法金融广告识别等实用知识。

凭借在消费者权益保护领域的实践与探索
，马上消费的消保工作先后获得多项行业权威认可 。

去年3月，马上消费荣获"2025金融消保与服务创新优秀案例——金融消费纠纷化解优秀案例"；同年11月在2025全球金融品牌大会暨“燕梳奖 ”年度评选中获得金融消费权益保护优秀机构奖
。

此外 ，马上消费消保类调研课题分别获得重庆市银行业协会优秀课题一、二 、三等奖；报送的"征信知识普及与金融风险防范"活动案例获互金协采纳发布；在由国家市场监督管理总局指导
、中国消费者协会主办的“2025消费责任对话
”活动中
，马上消费报送的案例入选"消费者权益保护客户服务典型人物奖"和"消费者权益保护客户服务创新典型案例奖"。

从公司治理、制度筑基到科技赋能，从多元解纷到金融黑灰产打击实践 ，从内部培训到公众教育
，马上消费正以覆盖消保全流程的实践，打造高质量消费者权益保护体系 ，在最大限度保护用户合法权益的同时
，也为行业高质量消保体系建设贡献有质量的力量 。

在“十五五”规划开局之年，金融消保领域将持续提升消保质效 ，坚守以人民为中心的导向，以群众满意为根本标准
，深化协同共治 、优化纠纷化解
、强化金融宣教，持续升级“大消保 ”工作格局 ，全力打造安全清朗的金融消费环境
，让金融发展更好服务群众美好生活需求
。

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